Jakie możliwości daje zastosowanie finansowego API w biznesie?

Rozwój coraz to nowszych kanałów cyfrowych i aplikacji zmienił sposób, w jaki klienci korzystają z usług i produktów finansowych. Coraz mniej osób odwiedza oddziały banków, a coraz więcej chce mieć dostęp do ich usług w smartfonie lub na innym urządzeniu. Dlatego banki i inne instytucje finansowe muszą się dostosować do oczekiwań klientów i obsługiwać ich za pośrednictwem wielu kanałów komunikacji i wykorzystywać interfejsy programowania aplikacji (API).

Czym jest finansowe API?

Interfejs programowania aplikacji (API) to zestaw funkcji i procedur, które umożliwiają dostęp do danych pewnym systemom czy aplikacjom, dzięki czemu dochodzi do zwiększenia funkcjonalności dla użytkownika strony lub aplikacji banku. API łączą się i pozwalają na wymianę informacji pomiędzy różnymi, niepowiązanymi systemami.

W świecie finansów korzysta się z różnych API, wyróżnić można np. API wykorzystywane przez giełdy do zbierania w jednym miejscu danych pomagających użytkownikom w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych (informacji związanych z akcjami i rynkami kryptowalut). Newsowe API finansowe jest narzędziem umożliwiającym uzyskanie wygodnego dostępu do najnowszych informacji z branży finansowej, a otwarte API w bankowości pozwala na wymianę informacji na temat klientów pomiędzy bankami i innymi zewnętrznymi systemami.

Wykorzystanie różnych API ma wiele zalet. Dzięki lepszej komunikacji marki mają dostęp do szczegółowych informacji o kliencie. Firmy są w stanie zwiększyć przychody z wdrożonych API, dzięki analizie większej ilości różnorodnych danych. Eksperci na świecie zakładają, że interfejsy API i informacje o klientach staną się ważnymi zasobami, gdyż instytucje finansowe pracują nad przygotowaniem nowych sposobów generowania przychodów. Monitorowanie wydajności oraz wykorzystanie interfejsu API pozwoli określić, które obszary interfejsu mają wysoką efektywność (co generuje największy ruch, a co powoduje problemy).

Rozwój systemu otwartej bankowości, da sektorowi bankowemu dostęp do niewiarygodnie obszernych i różnorodnych zestawów danych, które firmy mogą wykorzystać do personalizacji ofert lub usług. Aktualnie rozważa się pobieranie opłat za różne usługi oparte na API. Oczywiście stworzenie takiego modelu biznesowego to nowy pomysł w sektorze bankowym i finansowym, więc pewnie upłynie trochę czasu, zanim banki opracują optymalne sposoby monetyzacji w ramach interfejsu API.

Typy finansowych API

Do podstawowych typów API wykorzystywanych w branży finansowej zaliczyć można:

• Wewnętrzne API — są używane wewnątrz organizacji finansowej do usprawnienia wymiany informacji w celu poprawy ogólnej wydajności, opracowywania nowych produktów i bezpieczniejszego zarządzania danymi. Pozwalają zredukować wydatki dzięki automatyzacji i znacznie ograniczają ryzyko związane z wymianą informacji.
• Partnerskie API — te interfejsy API tworzą połączenie danych między dwoma instytucjami. Umożliwia to współpracę dwóch podmiotów, działając jako połączenie między partnerem zewnętrznym a bankiem. Takie API zwykle stosuje się, gdy zewnętrzna firma pomaga bankowi stworzyć nowy produkt lub usługę.
• Otwarte API — różnią się od partnerskich interfejsów API tym, że udostępniają dane finansowe wielu zewnętrznym dostawcom usług, a nie tylko jednemu. Dzięki temu możliwe jest bezpieczne dzielenie się informacjami, takimi jak numery kont i rozliczeń, salda i historia transakcji przez klientów. Otwarte interfejsy API umożliwiają tworzenie przydatnych aplikacji i usług finansowych.

Przykłady wykorzystania finansowego API

Implementacja finansowego API pozwala na wdrożenie szeregu rozwiązań popularnych w sektorze bankowym i nie tylko. Poniżej znajdziesz przykłady zastosowania API w świecie finansów.

OpenAPI

Wprowadzenie dyrektywy PSD2 wpłynęło znacznie nie tylko na bankowość, ale także na kształtowanie się trendów w branży FinTech. Jednym z nich jest powszechne wdrażanie otwartego interfejsu API, który umożliwia uzyskanie dostępu do danych na podstawie otwartego standardu (w odróżnieniu od formatu zamkniętego, informacje takie posiadają jawną, ogólnodostępną specyfikację oraz strukturę, która umożliwia każdemu ich wykorzystanie). Dzięki finansowemu API i otwartej bankowości konsument jest w stanie sprawniej monitorować własne rachunki bankowe (bez konieczności przełączania się między aplikacjami) i szybko zareagować na ewentualne nadużycia finansowe. Integracja rachunków pozwala klientowi na lepsze i wygodniejsze zarządzanie swoimi finansami.

Firmy wdrażają API otwartej bankowości, aby tworzyć nowe usługi i ułatwiać swoim klientom zarządzanie finansami. Robi tak coraz więcej banków. ING opowiada o zaletach zastosowania API w ich rozwiązaniach dla przedsiębiorców. OpenAPI ING Księgowość pozwala klientom na automatyczne wystawianie faktury na podstawie danych z innego systemu (np. e-sklepu) oraz pobranie jej w formacie .pdf. Użytkownicy mogą także podejrzeć stan kont założonych w banku ING i historię transakcji w aplikacjach mobilnych lub po zalogowaniu na stronach innych banków. Udostępniony klientowi unikalny klucz API pozwala na integrację z innymi aplikacjami biznesowymi. Podobnie działają OpenAPI stosowane przez wiele banków na europejskim rynku finansowym.

Agregacyjne API finansowe

Finansowe interfejsy API zapewniają bezpieczny sposób tworzenia i udostępniania aplikacji oraz usług finansowych, wykorzystujących różnego rodzaju dane z kont, takie jak numery kont i rozliczeń, salda kont, dane transakcji, inwestycje i inne. Integracja odpowiedniego API umożliwia aplikacji lub usłudze fintech pozyskanie danych z innych narzędzi (w tym dostęp do historii transakcji zatwierdzonych przez konsumenta z miesięcy lub lat wstecz). To z kolei pozwala na skorzystanie z wielu rodzajów usług i narzędzi finansowych (np. zautomatyzowane oszczędzanie, inwestowanie, programy lojalnościowe), a także zebranie ich danych w jednej aplikacji. Dzięki sprawnej komunikacji między systemami użytkownik może szybko sprawdzić ważne dla niego informacje na temat swoich finansów i jest w stanie wygodnie wykonywać operacje na swoich kontach. Klienci banków i firm fintechowych mogą skorzystać z tego API, aby zwiększyć wydajność zarządzania swoimi produktami poprzez konsolidację kont, lepszą analizę wydatków i proaktywne rekomendacje dotyczące zarządzania finansami.

Przykładem wykorzystania takiego API jest Practifi, który jest dostawcą biznesowego rozwiązania do zarządzania finansami dla firm. Practifi ma integrację z Zapier API, aby połączyć różne dane i aplikacje i zarządzać nimi z jednego miejsca.

Newsowe API finansowe

Strony banków (zwłaszcza inwestycyjnych i e-banków) mogą wyświetlać dodatkowe informacje na temat zmian na giełdzie, wzrostu lub spadku wartości kryptowalut. Dla osób zainteresowanych inwestowaniem i prowadzących różnego rodzaju przedsiębiorstwa, dostęp do aktualnych danych jest niezwykle ważny, ponieważ pozwala na szybsze podjęcie trafnych decyzji biznesowych. Zintegrowanie różnych źródeł danych i newsów z branży finansowej z aplikacją mobilną lub stroną internetową i prezentowanie użytkownikom końcowych aktualnych informacji, jest możliwe dzięki wydajnym, newsowym API. Posiadanie wglądu w ważne informacje finansowe na stronie, na której zarządza się inwestycjami, sprawia, że użytkownik może lepiej zapanować nad ryzykiem inwestycyjnym.

Xignite to newsowe API wykorzystywane przez Forbesa. Między innymi dzięki temu rozwiązaniu, platforma Forbes może automatycznie wyświetlać i aktualizować informacje finansowe.

Źródło: Case study Xignite

API do płatności

Takie API umożliwia instytucji uzyskanie informacji niezbędnych do wykonania płatności w bezpieczny dla użytkownika sposób poza stroną banku, w którym założone jest konto (czyli np. na platformie sprzedażowej). Takie API jest powszechnie wykorzystywane w branży e-commerce. W przypadku API do płatności nietrudno o przykłady. Integracja z PayPal API umożliwia przyjmowanie płatności od użytkowników PayPala, z którego korzystają sklepy internetowe i marketplace’y na całym świecie. Dzięki temu rozwiązaniu można zwiększyć bezpieczeństwo swoich klientów, ponieważ nie trzeba przechowywać danych kart kredytowych i numerów kont bankowych na swoim serwerze. Szybszy przepływ danych wynikający ze skorzystania z potencjału wysokiej jakości, finansowego API pozwala na znacznie sprawniejsze przeprocesowanie transakcji kartowych, a więc skraca proces zakupowy. W ten sposób marki poprawiają doświadczenia użytkownika podczas korzystania z ich witryny sprzedażowej.

Źródło: BlueSnap

Innym przykładem jest BIPS (Bitcoin Internet Payment System). Integracja z tym API umożliwia przyjmowanie płatności w kryptowalutach.

Zmiany na rynku, wyzwania i znaczenie API w finansach

Z raportu Mastercard z końca 2021 roku wynika, że ponad 80% konsumentów w Stanach Zjednoczonych (głównie millenialsi i przedstawiciele pokolenia Z) łączy swoje konta bankowe z różnymi aplikacjami finansowymi. 9 na 10 użytkowników w USA i Kanadzie korzysta z webowych i mobilnych aplikacji do zarządzania pieniędzmi, płacenia rachunków, bankowości itd. Ponad 74% konsumentów w USA wyraziło chęć połączenia konta bankowego z finansową aplikacją lub usługą umożliwiającą automatyzacje niektórych zadań związanych z zarządzaniem finansami (lub już to zrobiło). Umożliwia to właśnie wykorzystanie otwartego API. To ważny trend w branży usług finansowych, wiążący się zarówno z korzyściami, jak i z ryzykiem. Pozwala na uzyskanie dostępu do danych przez dostawców różnych usług finansowych oraz lepszą personalizację ofert, a jednocześnie sprawia, że konieczne jest opracowanie bardziej skutecznych metod ochrony przed cyberprzestępczością.

Obawę potencjalnych klientów może budzić fakt, że dyrektywa PSD2 nie przewiduje standaryzacji API. Źle skonstruowane aplikacje API mogą narazić systemy wewnętrzne na ataki cybernetyczne, a sektor finansowy od zawsze musi zmierzyć się z poważnym wyzwaniem zapewnienia prywatności i bezpieczeństwa danych użytkowników. Uspokoić może informacja, że standardy dla API — chociaż nie zostały z góry narzucone — są definiowane w toku współpracy poprzez przedsiębiorstwa działające na rynku finansowym.

Finansowe API - podsumowanie

Istnieją wewnętrzne, partnerskie i otwarte API. Wykorzystanie pierwszych dwóch ma na celu zwiększenie wydajności banku lub innej instytucji na co dzień i podczas pracy nad nowymi produktami. Otwarte API umożliwia klientom końcowym korzystanie z zaawansowanych rozwiązań i pozwala bankom na realizację założeń dyrektywy PSD2. Implementacja odpowiedniego finansowego API sprawia, że banki (i inne instytucje finansowe) mogą zaoferować dodatkowe funkcjonalności, usługi i produkty zarówno klientom biznesowym jak i indywidualnym.

API realizujące założenia dyrektywy PSD2 poprawia komunikację pomiędzy bankami a dostawcami innych usług, zwiększając komfort korzystania z nich. Chętnie pomożemy Ci zbudować stronę finansową z wykorzystaniem API, która usprawni funkcjonowanie Twojej firmy.